Les Fonds villageois de l’ASSEFA, en Inde

L’ASSEFA est une organisation volontaire indienne de développement rural qui existe depuis plus de vingt-cinq ans. Sa stratégie de développement est basée sur la communauté villageoise et une approche intégrée qui considère le village comme une seule unité. Son but est d’aider les villages à devenir autosuffisants et à gérer leurs affaires de façon autonome, avec le moins possible d’assistance extérieure. La gestion du crédit fait partie de cette démarche.

Le programme de crédit et d’épargne est géré principalement par la Sarva Jana Seva Kosh (KOSH) ou par la Banque sociale populaire (People’s Welfare Bank) créée en 1989 par l’ASSEFA.

Pour mener à bien sa mission, l’ASSEFA opère à travers ses différentes antennes, à raison d’une antenne pour une vingtaine de villages. Le travail mené avec les pauvres est facilité par les conseils de village, les Gram Sabha, qui constituent les groupes de travail de base pour le programme de crédit. Tous les bénéficiaires potentiels du programme peuvent être membres du Gram Sabha qui fonctionne de façon indépendante. Les bénéficiaires du programme sont responsables de son fonctionnement. Ils s’occupent de toutes les activités communes du village, y compris de l’administration et du suivi des prêts et des projets. Toutes les activités décidées et organisées par le conseil du Gram Sabha le sont de façon totalement autonome, sans assistance ou influence extérieure. Le Gram Sabha comprend en son sein un club de femmes, le Mahila Mandal.

Les projets de l’ASSEFA sont mis en place dans des régions où les foyers pauvres sont majoritaires et dans vingt-neuf zones géographiques comprenant chacune un nombre fixe de villages. Le groupe cible du programme est représenté par les communautés pauvres qui ont des besoins en crédit mais ne peuvent accéder au système bancaire classique en raison même de leur pauvreté.

Toutes les personnes résidant dans la zone cible font automatiquement partie du groupe cible et peuvent donc être membres du Gram Sabha ou du Mahila Mandal dès lors que le programme est mis en place dans le village.

Au niveau du village, le programme de crédit fonctionne selon un mécanisme appelé Fonds villageois qui est constitué par l’épargne et les dépôts des bénéficiaires.

Ce concept de Fonds villageois est familier aux habitants de cette région. En effet, traditionnellement, les villageois avaient l’habitude de collecter et placer dans un fonds commun une partie de toutes les ventes faites dans le village. L’argent ainsi collecté était surtout utilisé à des fins sociales comme la construction de locaux communautaires ou l’organisation de cérémonies publiques. L’ASSEFA a repris ce concept traditionnel, l’a remanié et développé dans le but de favoriser le progrès économique. Dans un premier temps, le fonds commun sera utilisé pour développer l’économie villageoise, ce qui, en retour, aidera à maintenir le Fonds villageois.

Bien que les résidents de la zone cible soient tous membres du programme, cela ne leur donne pas pour autant la possibilité de bénéficier automatiquement d’un crédit. Chaque emprunteur potentiel doit en effet répondre à plusieurs critères concernant sa situation personnelle ou le projet qu’il propose. Ces critères sont spécifiés dans le règlement de la KOSH.

Pour pouvoir faire une demande de prêt, un candidat doit être capable de signer son nom et doit avoir épargné à la KOSH pendant au moins un an. Le niveau minimum d’épargne exigé pour les différents types de prêts est fixé et revu régulièrement par la KOSH. Le futur bénéficiaire doit suivre avec assiduité un programme de cours comprenant une formation sur les objectifs de la KOSH, son fonctionnement, ses techniques de gestion, son système de comptabilité. Les effets directs ou induits du projet personnel proposé devront être positifs pour l’environnement. Ce projet devra aussi être compatible avec les plans de développement à long terme décidés pour le village.

Lorsque l’on sera assuré que le bénéficiaire du prêt répond bien à tous ces critères, la KOSH lui apportera une formation professionnelle sur les activité économiques et débloquera les fonds selon les règles et procédures qui s’appliquent au programme.