Un système de crédit direct géré par une organisation d’appui

FIE, depuis plusieurs années, octroie des crédits directs aux micro-entrepreneurs. Le programme de crédit veut favoriser les micro-entrepreneurs qui n’ont pas accès au crédit traditionnel du système financier national, afin qu’ils améliorent leurs activités économiques. Un point-clef du programme est de surmonter les problèmes courants de manque de liquidités et de ressources pour réaliser des investissements (machines et équipements productifs).

Les micro-producteurs d’origine socio-économique populaire et situé en zone prioritaire constituent la clientèle de FIE. Ils possèdent une expérience dans le domaine de leur activité et travaillent dans le système de la production ou des services.

Le taux d’intérêt que FIE demande est de 18% par an. Il est le même que celui en vigueur sur le marché national et crédit formel.

Les échéances pour le remboursement d’un crédit sont déterminées par l’étude de faisabilité de chaque projet. Elles ne peuvent dépasser 5 ans. Les amortissements du capital et des intérêts du crédit sont payés mensuellement en respectant les pratiques traditionnelles du crédit informel, c’est-à-dire l’obligation morale.

Contrairement aux institutions bancaires, l’exigence de garantie de FIE est très flexible.Les micro-producteurs avec qui elle travaille sont en majorité des personnes ayant peu de capital et très peu de patrimoine garantissable. Dans la majorité des cas, des garanties personnelles sont acceptées. Elles consistent à accorder un crédit avec la garantie solidaire d’une personne qui s’engage à payer le total de la dette. Si il y a un problème de remboursement, les garanties hypothécaires sont exigées pour les crédits importants.

Méthodologie de FIE

La promotion se fait au travers des réseaux informels comme les associations d’artisans, les banques, les ONG de développement, etc.

L’information est apportée par des cycles de formation qui font connaître aux micro-producteurs toutes les conditions et procédures d’accès au crédit. Un formulaire de demande est remis aux micro-producteurs en leur expliquant la façon de le remplir.

Des visites aux unités économiques ayant remis leur demande sont programmées.

Par une visite de pré-évaluation, FIE vérifie la capacité de travail de l’entreprise, ses processus de production. Cette visite confirme aussi les informations contenues dans la demande de crédit et permet de collecter des informations sur l’entreprise (ventes, lieu du marché, registre comptable, etc.). Si le projet est compatible avec les objectifs du programme et le règlement du crédit, on fixe la date pour l’élaboration d’une étude de faisabilité qui examinera les objectifs du marché, la projection des recettes futures, les garanties, les termes du remboursement, l’impact attendu.

FIE incite aussi les micro-producteurs à s’inscrire aux formations : conditions préalable à l’octroi du crédit.

Enfin, suite à l’étude de faisabilité du promoteur, les évaluateurs de FIE présente un rapport d’évaluation quantitatif et qualitatif devant le comité, en relevant leur appréciation concernant les objectfs du crédit, l’importance du marché, la rentabilité prévisionelle, les garanties apportées, les termes de remboursement et l’impact socio-économique attendu.