L’expérience d’une banque de financement pour les micro-entreprises

L’originalité de ce que fait la Banque de développement du Chili (BDC) tient à ce qu’elle est une banque commerciale privée, constituée comme une société anonyme ouverte. Elle est l’une des quarante institutions chiliennes, mais, par sa vocation sociale, elle pénètre le champ normalement réservé aux fondations sans but lucratif ou à l’Etat et apporte tout son savoir-faire dans la distribution des moyens financiers. Elle contribue par ses activités à soutenir en priorité les micro-entreprises.

Elle naît en 1983 de l’intuition de quelques personnes qui estiment nécessaire de s’appuyer sur un instrument financier privé, à but social, orienté vers les groupes de population exclus du système financier traditionnel, mais ayant des potentialités et des capacités pour initier des projets.

La BDC mène son action en essayant de proposer la plus large gamme possible de services, sans pour autant oublier sa nature d’institution financière à caractère privé. En développant ses services vers les micro-entreprises - secteur informel- elle a provoqué un processus de « bancarisation ». Ses trois mille clients micro-entrepreneurs le démontrent.

Son programme de crédits est le seul de ce type au Chili. Six étapes établissent ses procédures d’octroi de crédits aux micro-entrepreneurs.

- La première étape correspond à la prise de contact avec le client : la BDC reçoit entre trois et cinq cents personnes par semaine.

- Plus tard, lorsque le micro-entrepreneur a mis en place son groupe solidaire de crédit et a trouvé un garant, un premier entretien a lieu avec le représentant de la banque.

- Ensuite, la troisième étape consiste à évaluer sur le terrain le projet du micro-entrepreneur.

- Puis vient l’étape de l’acceptation ou du refus par le comité de crédit de la banque.

- Si le crédit est attribué, le service de la procédure vérifie qu’il respecte les critères établis (cinquième étape).

- On aboutit alors à la dernière étape qui est celle du transfert.

En 1993, le programme avait réparti deux millions de dollars US de crédits.

A l’occasion de la mise en place de ces crédits, la BDC a pu prendre la mesure de certaines des difficultés que rencontrent les micro-entrepreneurs pour fournir les documents financiers ou obtenir des garants qualifiés. Elle a aussi pris conscience de leur bas niveau de maîtrise de la conduite des entreprises et de ce que cela entraîne lorsqu’il s’agit pour eux de demander à la banque ce dont ils ont réellement besoin.

L’accès des micro-entreprises au crédit de la BDC se fait essentiellement par la constitution de groupes de crédit dont les membres ont un niveau social semblable. C’est seulement à partir de juin 1990 que la banque a commencé à accorder des crédits individuels.

Au Chili, les micro-entreprises accèdent très difficilement au système bancaire formel. Elles sont pourtant 450 000 sur le territoire national. En conséquence, au sein de la BDC, on pense la micro-entreprise en terme de développement, ce qui donne aux politiques de ce secteur une véritable solidité et une réelle efficacité. Cependant, le crédit seul ne peut contribuer à ce développement. C’est une bonne adéquation des trois facteurs - crédit, assistance technique et formation- qui a le plus de chance de produire le développement souhaité.